card

зачем нужна банковская карта и как происходит оплата?

Помните времена когда в обиходе были только наличные ?,  приходилось постоянно носить с собой наличку. Часто бывало так, что деньги были раскиданы по карманам и иногда терялись. Многие и сейчас не пользуются банковскими картами или пользуются ими только для снятия денег. Ну что же, поговорим почему появились банковские карты и как они работают.

Причины появления банковских карт

Первая причина, которая способствовала появлению банковских карт — это банальное удобство. Когда банки работали в нашей стране медленно и плохо, и географически карты были более-менее распространены только в Москве да Питере,  богатые люди носили с собой чемодан с деньгами, если хотели купить что-то за круглую сумму. Другая сторона удобства банковской карты проявляется в том, что на кассе в магазине вам не нужно тратить 5 минут, чтобы дождаться пока продавщица отсчитает вам сдачу, а потом еще и пересчитать за ней, на случай если обманет.  Это реально удобно, а если карта еще и имеет возможность бесконтактной оплаты, то процесс стояния на кассе сводится к десяткам секунд.

Вторая причина — это более высокая безопасность в сравнении с наличными деньгами. Если в вас подворотне ограбят, то с наличкой вы попращаетесь навсегда. Денюжки пропали, если менты даже и найдут кого-то, то никто ничего обратно не получит. Если же у вас украдут карту, то без пинкода ее не обналичить. Если на карте подключена бесконтактная оплата, то преступники всё-равно попадет в объективы камер на кассе — это раз, а по скольку на чеке об оплате не будет вашей подписи, то банк вам вернет деньги — это два. И как правило, совершить покупку более чем на 5000р без ввода пинкода не получится (лимиты в каждом банке различные) так что много вы не потеряете. На случай если вы просто потеряли карту, просто звоните в банк и её блокируют, сейчас практически везде есть подтверждение всех операций по смс, так что купить что-то в интернете без телефона , к которому привязана карта становится всё проблемнее.

Третья причина — это денежные переводы. Имея карту намного легче совершить перевод кому-либо из родственников или же оплатить ей покупку в интернете, это проще и быстрее сделать, чем использовать «Почту России» или «Золотую Корону».

Как происходит оплата банковской картой?

scheme

Когда карта вставлена в терминал оплаты и вводится пин-код или карта прикладывается (в случае бесконтактной оплаты), то терминал отсылает запрос с данными карты в процессинговый центр банка, установившего этот терминал в магазине (банк который установил и обслуживает терминал называется банк-эквайер). Как правило при каждом банке есть свой процессинговый центр. Далее запрос поступает в общую сеть платежной системы и уже из нее поступает в тот банк который и нарисован на вашей карте. Затем, ваш банк (называется банк-эмитент) проверяет правильный ли пин был указан и хватает ли на вашей карте денег для оплаты. Если всё ок, то отправляет запрос о том, что оплата прошла успешно по той же цепочке обратно к терминалу оплаты. Если нет, то на терминал отправляется код с ошибкой. Все запросы и ответы само-собой шифруются.

Платежная система — это по факту организация, которая организовала процедуру обмена данными карточных счетов между различными банками и соединила их в единую сеть. Короче в двух словах, Сбербанк хочет чтобы его клиенты могли переводить деньги в Альфабанк, ПромсвязьБанк и еще в десяток банков. Если делать всё напрямую, то придется заключать с каждым банком договора и разрабатывать стандарты передачи данных и т.п. Вместо этого можно заключить только один договор с VISA и делать всё тоже самое по единому протоколу, что куда проще для Сбербанка. Платежная система не более чем посредник. VISA/MasterCard/UnionPay/American Express/МИР — это платежные системы. Если вас спросят «чем отличаются VISA от MasterCard или от МИР?», то в целом ответ — «ничем», будет правильным. По факту это просто конкуренты, которые делают одно и тоже.

Для того, что бы оплатить покупку пакета молока нужно пройти «9 кругов ада»   целую серию запросов и ответов. За свои услуги банк-эквайер забирает у магазина примерно 2% от суммы, т.е. для магазина выгоднее когда клиенты платят наличными. Из этих 2% процентов часть забирает платежная система, часть идет банку-эквайру, часть банку-эмитенту. В случае если эквайер и эмитент это один и тот же банк, то он левачит. Он не прогоняет транзакцию через платежную систему, а всю комиссию забирает себе. Очень выгодно если ты владеешь > 50% рынка, к примеру, как Сбербанк. Но с другой стороны нужно понимать, что из этих 2% процентов и оплачивается cashback и все различные вознаграждения за покупки.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.